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何为新万博app世界杯版中的如实告知义务?法官“支招”如何正确投保

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何为新万博app世界杯版中的如实告知义务?法官“支招”如何正确投保

每个消费者在投保时都需要对自己的过往病史如实告知新万博app世界杯版公司,假如投保人在投保时没有如实告知,刻意隐瞒病史和体检报告中存在的问题,在索赔时,可能会面临新万博app世界杯版公司拒赔。

案情介绍

2017年9月,刘某作为新万博app世界杯版销售人员入职某新万博app世界杯版公司,并在该新万博app世界杯版公司购买了一款终身重大疾病新万博app世界杯版,被新万博app世界杯版人为刘某本人。新万博app世界杯版合同的签订采用网上签约形式,合同约定了给付重大疾病新万博app世界杯版金的几种情形,其中第2款约定“被新万博app世界杯版人自年满18周岁的首个新万博app世界杯版合同周年日起(含周年日)至年满75周岁的首个新万博app世界杯版合同周年日之前首次发生重大疾病,我们给付基本新万博app世界杯版金额”。

2018年9月,刘某发现右胸异样,便前往医院就医,医院要求其住院治疗。后刘某被确诊为患有乳腺癌,并实施了右乳局切术。

2018年11月,刘某向新万博app世界杯版公司提出理赔申请,要求被告按照新万博app世界杯版合同约定支付重大疾病新万博app世界杯版金共计48万元。

2018年12月,新万博app世界杯版公司向刘某出具拒绝理赔通知书,认为刘某存在故意不履行如实告知义务,经过新万博app世界杯版公司查核,早在2017年2月刘某被诊断为“乳腺囊性增生病、双乳假体植入术后发生增生样改变,右乳实性结节”。而上述就诊情况,刘某在签订本案的新万博app世界杯版合同投保书中,均回答为否,在工作人员的健康询问下,亦明知而未如实告知,属于故意不履行如实告知。

另外,刘某是新万博app世界杯版公司从业人员,具有新万博app世界杯版代理人资格证,了解新万博app世界杯版领域相关专业知识,应当熟知告知义务。刘某认为新万博app世界杯版公司系电子签约,无工作人员进行提示,2017年确诊的“结节”并非疾病,故刘某诉至法院,要求被告给付其新万博app世界杯版款48万元。

法院经审理认为:刘某与新万博app世界杯版公司签订的新万博app世界杯版合同系当事人真实意思表示,并未违反有关法律、行政法规的强制性规定,合法有效。双方均应按约履行。本案的争议焦点在于新万博app世界杯版公司应否向刘某给付新万博app世界杯版金。

《新万博app世界杯版法》第十六条第一款规定:

订立新万博app世界杯版合同,新万博app世界杯版人就新万博app世界杯版标的或者被新万博app世界杯版人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

刘某在2017年2月进行体检时已经发现右乳实性结节,因此,依照上述法律规定,新万博app世界杯版公司就此问题向刘某询问时,刘某有将其身体检查结果如实告知新万博app世界杯版公司的法定义务,但2017年9月,刘某与新万博app世界杯版公司签订《人身险新万博app世界杯版合同》时,投保人对上述情况未如实告知,违反了上述法律规定的如实告知义务。刘某未将该情况如实告知新万博app世界杯版公司的事实,已在客观上导致新万博app世界杯版公司无法依据客观情况进行核保,且该事实足以影响新万博app世界杯版公司决定是否同意承保,其主观存在不履行如实告知义务的故意。

《新万博app世界杯版法》第十六条第二款规定:

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响新万博app世界杯版人决定是否同意承保或者提高新万博app世界杯版费率的,新万博app世界杯版人有权解除合同。

第四款规定:

投保人故意不履行如实告知义务的,新万博app世界杯版人对于合同解除前发生的新万博app世界杯版事故,不承担赔偿或者给付新万博app世界杯版金的责任,并不退还新万博app世界杯版费。

依照上述法律规定,并结合本案事实新万博app世界杯版公司有权解除合同,并且对合同解除前发生的新万博app世界杯版事故不承担给付新万博app世界杯版金的责任,故新万博app世界杯版公司拒绝向刘某给付新万博app世界杯版金符合法律规定,法院判决驳回刘某的诉讼请求,二审法院亦予以维持。

法官提示一何为如实告知,怎么履行告知义务?

《新万博app世界杯版法》第十六条第一款规定:如实告知指的是订立新万博app世界杯版合同,新万博app世界杯版人就新万博app世界杯版标的或者被新万博app世界杯版人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知,即在人身新万博app世界杯版合同中,投保人应按照新万博app世界杯版公司要求正确且客观的告知自己的健康状况,对新万博app世界杯版公司进行的提问诚实回答,不可以隐瞒或故意夸大。

投保人在投保时,应遵循有问必答、不问不答的原则,即在投保前面对新万博app世界杯版公司的提问应将自身情况如实全部告知,客观回答。在实践中,新万博app世界杯版公司通常会以健康问卷的形式评估投保人的健康状况,只有在投保人的身体状况符合新万博app世界杯版公司可以接受的风险范围内,新万博app世界杯版公司才愿意承保。这就要投保人在健康告知上做到全面、真实、客观的陈述自己的身体状况。

如果保单已生效,未如实告知该怎么办?

保单生效后,如发现有未告知内容,应尽快联系新万博app世界杯版公司进行补充告知。

补充告知后可能产生的后果通常为:

(1)补充告知的信息不影响继续承保,保单继续有效;(2)补充告知的内容影响健康核保,新万博app世界杯版公司将会对部分病种增加除外责任或增加承保费用,保单继续有效;(3)补充告知的信息不符合购买的新万博app世界杯版要求,新万博app世界杯版公司将可能解除合同,退还保费。

不履行告知义务的后果

(1)解除合同

关于解除合同后能否退还保费,又分为两种情况:一是投保人故意不履行如实告知义务的,新万博app世界杯版人对于合同解除前发生的新万博app世界杯版事故,不承担赔偿或者给付新万博app世界杯版金的责任,并不退还新万博app世界杯版费。二是投保人因重大过失未履行如实告知义务,对新万博app世界杯版事故的发生有严重影响的,新万博app世界杯版人对于合同解除前发生的新万博app世界杯版事故,不承担赔偿或者给付新万博app世界杯版金的责任,但应当退还新万博app世界杯版费。

(2)不可抗辩地继续履行合同

新万博app世界杯版公司的解除权应从知道上述解除合同事由之日起,超过30日内不行使而消灭;自合同成立之日起超过二年的,新万博app世界杯版公司不得解除合同;发生新万博app世界杯版事故的,新万博app世界杯版公司应承担赔偿或给付新万博app世界杯版金的责任。

(1)医保卡不外借。实践中,新万博app世界杯版公司可以通过医保卡的就诊记录,评估、核实投保人健康状况,如医保卡外借产生部分疾病记录,将对新万博app世界杯版公司后续核保产生影响,所以提醒大家医保卡不要外借。

(2)体检报告不能免除投保人如实告知义务。即便向新万博app世界杯版公司提交体检报告或新万博app世界杯版公司安排体检,仍不能免除如实告知义务。

 
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