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重疾险疾病定义新规,快来了,那些我们关注的问题有了答案!

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来源:未知
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重疾险疾病定义新规,快来了,那些我们关注的问题有了答案!

于等到了你,重疾险疾病定义新规“最终定稿”!从2007年,你就没有变过,如果终于要换新颜了!

6月1日,中国新万博app世界杯版行业协会、中国医师协会就《重大疾病新万博app世界杯版的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》(以下简称“规范修订公开征求意见稿”)向社会公众公开征求意见。

意见反馈截止时间为2020年7月1日。 这意味着,如无意外,7月1日以后行业使用的第二版重疾定义规范就是它了。

这次规范修订公开征求意见稿,是对2007年发布的《重大疾病新万博app世界杯版的疾病定义使用规范》进行了修订的原稿进行再次完善。

主要有以下 3 个变化:

优化疾病分类,建立重大疾病分级体系;增加病种数量,适度扩展保障范围;扩展疾病定义范围,优化定义内涵。

对消费者来讲,修订后的重疾定义保障范围进一步扩展,赔付条件更为清晰合理,引用标准更加客观权威,描述更加规范统一。

我们来看看具体有哪些变化:

一、重 大 疾 病 分 级

重大疾病通过科学分级,一方面充分适应了医学诊疗技术发展,将部分过去属于重症疾病,但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病,使赔付标准更加科学合理。具体规定有 2 方面:

01、首次引入轻症疾病定义

在2007年的原稿中,只对25种重疾进行了统一定义,并没有轻症定义。但这次修订稿中,增加了 3  种高发轻症的标准定义,这 3 种原是重疾中分级出来,分别是轻度恶性肿瘤较轻急性心肌梗死轻度脑中风后遗症现在,重疾险没有要求有轻症,这意味着以后重疾险中必须要加上这3种轻症。这一点改变是好是坏呢?

对比了现有产品与新规的定义,新规的要求更严格,也就是说理赔更难!

举个例子:老品牌新万博app世界杯版公司的产品“脑中风后遗症”归轻症;老公司:新华新万博app世界杯版

新生代公司的产品“脑中风后遗症”归中症。

新生代公司:百年人寿

听起来轻度比中度更好,但细看理赔要求,两者差不多,不过中症理赔的比例比轻度要高20%。

新规的要求在这基础之上要求:神经系统永久性的功能障碍。

02、恶性肿瘤分级

恶性肿瘤分轻、重两级,原规中恶性肿瘤除外的责任,新规中归到轻症中。

实际上,在现有的重疾险产品中本就把除外责任归到轻症中,属于轻症的“极早期恶性病变”,只是没有强制要求,这一点没有什么变华化。

03、原位癌,轻症落选择

自去年开始一直传言新规会将原位癌纳入轻症范围。实际上,原位癌依然不在轻症保障范围内。

因为新规引入了世界卫生组织(WHO)《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版(ICD-O-3)的肿瘤形态学标准,原位癌不属于ICD-O-3中规定的恶性肿瘤。

不过,相关负责人表示,各新万博app世界杯版公司可在重疾险产品中增加原位癌保障责任,以满足消费者需求。

实际上,现有产品里原位癌归于轻症的“极早期恶性病变”。按新规来,就是把原们癌从“极早期恶性病变”中剥离出来。

04、甲状腺癌分级

恶性肿瘤中甲状腺癌,一直以来争议较大。自去年开始一直传言,甲状腺癌可能被踢出重疾险范围,不过新规没有剔除,但是分级了。

原规,甲状腺癌属于恶性肿瘤,只要确诊就可以获得理赔。

新规将甲状腺癌进行了TNM分期,分期为Ⅰ期的甲状腺癌按照轻度恶性肿瘤赔付,也就是只能 赔付重疾保额的30%;分期比Ⅰ期严重的按照重疾保额赔付。

这一点比起原规就赔得少了非常多。

小节总结

整体来看,恶性肿瘤分级,实际上变化不大。实际产品设计,原来恶性肿瘤的除外现任,基本上都加在了轻症里,现在只是强制规定必须放在轻症里。原来的原位癌在轻症的“极早期恶性病变”中,现在原位癌要剥离出来。

变化最大的,是甲状腺癌。甲状腺癌发病率高,治翕率高,恢复快,花钱少,一般花费几万元即可,以前买保额50万就赔50万,现在如果是Ⅰ期只能赔15万。

二、增 加 疾 病 种 类

具体体现在两方面:1、将重大疾病分成了“重度疾病”和“轻度疾病”两类,增加3种轻症定义;2、将25中重大疾病扩展为28种,所增加的 3 种重疾分别是:

严重慢性呼吸功能衰竭严重克罗恩病严重溃疡性结肠炎新增的这三种疾病,大家不要理解错了,不是以前的重疾险不保这三种疾病,而是以后的重疾险必须包含这三种,并且赔付标准也必须一模一样。

三、规 范 疾 病 名 称 和 定 义

01、规范疾病名称和定义

这次修改稿,一个很明显的变化是一些疾病的名称和定义了。

比如原来的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病这四种重疾,按照程度如今变更为严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重慢性肾脏病。

不仅名称优化了,定义的文字表述也更科学规范了,比如严重慢性肾脏病,引入“肾脏病预后质量倡议(K/DOQI)制定的指南”来定义。

02、放宽部分赔付条件的限定

根据最新医学实践,放宽了部分疾病定义的赔付条件。如对“心脏瓣膜手术”,取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件,代之以“实施切开心脏”,切实提升了消费者的保障权益。

四、轻症赔付上调

上次意见稿的轻症赔付比例是20%,这次上调到30%。

描述也更加准确:

此外,对多次赔付也进行了指导:

看描述,轻症的赔付不超过30%,这一点是劣势。现在在售的重疾险中只要含有轻症的,赔付比例基本上最低也是30%,有的甚至达到了45%,只有极少数公司的产品赔付比例是20%。

写在结尾

总的来说,25种重疾的理赔修订后,有的放宽了赔付条件,有的变严格了,有的则保持不变。

不过,不管修订稿怎么变化,一切都是往更加规范和科学的方向发展,新万博app世界杯版行业也将会越来越规范,赔付标准越来越统一。

不过,家里有甲状腺病史的,可以先提前配置现有的产品,新规确定后,新研发的产品甲状腺癌方面就要分级赔付了。

 
标签:重疾险
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